网吧业发展到如今，规模上已经不再是当初那种十几台机子的小店了，网吧光电脑就少则百台电脑，再加上其他的配套设施，一个网吧开张的成本就起码达到了百八十万，这样一笔巨大的财产是否该投保？投保后是否真的能将网吧的运行风险减到最低呢？由网吧保险所引发的案例或许可以给各网吧业主对网吧保险来一次深思。

网吧买了保险被拒赔偿，网吧未能保险

    2008年6月，成都一伙歹徒暴力劫持了某网吧抢劫，暴徒为了威胁网管和正在网吧消费的顾客交出钱财而砸毁了几台电脑和网吧中的一些设备，幸好在场的顾客里急中生智地吓跑了歹徒，但是歹徒砸毁的物品造成了网吧老板林先生三万多元损失。由于林老板已为其网吧投了一份网吧保险，所以在事件发生后，林老板不仅向警方报了案，同时还请来投保的保险公司员工查勘现场。

    经过警方对此事的侦查后，将此事定义为一般故意毁坏财物案。保险公司也核定林老板的网吧损失33154元，然而保险公司竟作出了不予理赔的决定。林老板因此将保险公司告上了法庭。

    为什么保险公司不肯赔偿这笔损失呢？案件主审法官说出了事情的原因，虽然网吧在事件中遭到了财产损失是不争事实，但造成双方争议其实是对双方保险条款的理解，根据林老板所投保的盗窃保险在合同中明文规定，保险公司将赔偿盗贼试图对被保险人或其雇员采用暴力手段行窃所造成的房屋及房屋内的财产损失和由于盗窃或试图盗窃行为对房屋及房屋内的财产所造成的破坏。

    众多的网吧业同主林老板一样认为网吧受损的原因属于保单这一范围，因而林老板要求保险公司赔偿四万多元保险事故损失，以及因拖延理赔造成的六万元损失。但保险公司认为他们在保险条文中所说的试图对被保险人或其雇员采用暴力手段行窃是指窃贼盗窃时被人发现后所采取的暴力手段。抢劫网吧的匪徒打砸电脑等物品目的在于威胁网吧工作人员，公安机关对此案的立案理由也是一般故意毁坏财物案而与盗窃无关，保险公司当然就不需要赔偿。

    据悉这起网吧保险案已经进入了审理阶段，不日将宣判。

网吧进入保险体系乃定数

    不论成都的网吧保险案判决结果到底如何，这次的网吧保险新闻使得网吧保险这个新型项目的条款问题出现在了各网吧业主的面前。

    随着中国保险业发展越发壮观，险种越来越丰富，保险行业盯上了网吧行业这样一块大蛋糕。自从网络出现以来我国的网民一直保持飞速的增加的状态，目前我国网吧注册登记在册的已经有13万家左右，预计中国网民总数于2010年将达到6亿人，其中通过网吧上网的人数将是很大比例。

    每家网吧就算投保1万元，全国13万家网吧将给保险业带来多大的收益呢？这个数字其实不难算出。巨大的利益使得保险业朝着网吧行业不断开疆辟土，发展网吧保险业的市场，纷纷推出了针对于网吧的险种。

    与此相对应的是，我国各省的网吧管理协会都在呼吁本省网吧加入网吧保险的行列中来，为自己的网吧上把安心的锁。例如吉林省网吧管理协会同中国大地保险公司，在全省网吧内推行公众责任险及财产保险，据悉，吉林省网吧管理协会自2006年8月份开始，在网吧业主自愿的基础之上，向该省网吧推行网吧社会公众责任保险及财产保险。

    具体保险项目为，保险公司将负担网吧的参保财产因火灾、爆炸、空中运行物体坠落造成的损失以及保险事故原因引起的费用；在网吧内，因经营者的疏忽或过失、意外事故或火灾、爆炸造成第三者人身伤亡或财产损失的费用；经公安部门确认，有明显盗窃痕迹的盗窃损失费用；供热、供气管道爆裂，自动喷淋系统故障造成的损失费用等。

    以上条款猛然看下来的确是面面俱到，能将网吧保护得安安全全，即算有了损失，也能高枕无忧等着保险公司来理赔，弥补损失。但是如果出现成都林老板这种情况，那么保险真的可以保证将损失减至最低么？

    毋庸质疑，将保险引入网吧，这个事情是非常有必要的，能最大限度转移、降低网吧日常经营管理的意外风险。网吧是互联网上网服务营业场所，公共性与网民的频繁流通性是其最基本的，如果有内外部管理的疏忽、公共安全防火、防突发事件意识的不足，将导致网吧成为社会公共事件的重灾区。

    更别说，像打架、斗殴、诈骗、盗窃等社会治安不可控制事件的发生，网吧火灾等恶性事件也是时有发生，悲剧发生后网吧业主总成为众矢之的，赔钱、罚款不说，更没处申诉、追偿，也就是说网吧业主的替代责任无处寻求，而网吧保险就是解决了这种意外成本风险的替代责任落实问题。

网吧保险单签订时需要谨慎条款

    据了解，网吧保险是保险公司通过公众责任险和财产保险为网吧提供的基本保险，因为目前保险法规没有针对网吧这种特殊运营场所有特别的规定，所以保险公司提供的保险服务只能是基础保险，保险条例都需要双方重新定义。

    按照中联财保给出的保险条件，保险被分成了两大类。一类是公众责任险，其保险范围为：在网吧内，因经营网吧业务过程中的疏忽、过失，或意外的火灾、爆炸造成第三方人身伤害及财产损失，由保险公司负责赔偿规定限额内的赔偿金额。还有一类是在第一类保险基础上设置的财产基本险及附加盗抢险。

    但这一项险只提供了对电脑的保险范围，即每台电脑在标准配置下以台为单位收取保费。被保险的电脑及其附件因火灾、爆炸、雷击、空中运行物体坠落造成的损失，以及发生保险责任原因引起事故后的施救费用和施救损失，才属于赔偿范围。

    保险公司在完善网吧保险的服务范围和理赔条款时一定要切合网吧这一特殊的行业实际，与时俱进，多为投保人最关心的问题着想。加强财产责任险和防盗窃责任险的完善，这样网吧经营主们才可能将积极投保为解除网吧日常经营的后顾之忧提供了契机与可能，但具体的良性实施还需要保险公司与网吧业主双方积极配合，必须将网吧公众责任险细化；

    例如明确哪些情形属于可保险责任，哪些不属于，在网吧公众责任险基本险种之外，是否还有其他附加险种，如果有又具体是指哪些，保险索赔的具体程序、证据取得方式等知识必须为网吧业主所熟识，只有在这样坚持不懈做下来，当各类意外事故与风险发生时网吧业主才能运筹帷幄，镇定自若，及时准确地给予处理。

    网吧公众责任险则让网吧业主放心了，全社会的投保者都成为其未来潜在风险与成本的责任分担者，即使自己先承担了责任，也可以寻求保险公司理赔，同时受害人的利益也可以得到第一时间的尊重与维护，而保险公司则开辟出了新的保险理财业务与市场，岂不是三赢？

    发生在四川林先生网吧保险的事，使得不少网吧经营者将网吧保险进行到底的路更加崎岖。其实网吧保险在索赔时并不是那么不讲道理的，关键在于，网吧保险所规定的投保和赔偿范围，除了切合常规概念的基本条款外，针对关键性的条约要与投保险公司达成一致认识，含糊的条约必须取得网吧业主与保险公司的一致，虽然如此麻烦的操作，对很多网吧业主来说，自然是不愿意的，但早日介入网吧业主的经营风险会早一日转移，更可以一起来推动网吧保险的进程。

    在网吧规模越来越大，投资越来越多的今天，网吧保险对网吧业主的财产来说，无疑是有利无害的。虽然目前遭遇了窘境，遭遇了艰难。但是根据保险行业的发展规律来看，很多险种在推出伊始都会受到猜疑而艰难发展。现在就是网吧保险和网吧业主都面临的一个槛，只要网吧保险的服务完善了，真正做到实处了，做到网吧业主心里，网吧保险才能真正为网吧经营保驾护航。